Брак распался - кредит остался — Юридические статьи
Мурманск, ул. Марата 14, офис 24
clock+
График работы
 09:00 — 21:00
Сегодня:
Воскресенье 18 Ноябрь

+7 911 800-1000

+7 953 300-0011

Брак распался - кредит остался

Идеальная семейная жизнь — это уникальная редкость с неповторимыми рецептами. Однако привычные ссоры и обычные склоки далеко не всегда приводят к окончательному разрыву отношений с последующим разводом. Нередко рассорившиеся супруги только потому не стремятся разводиться, что придётся определяться с местом проживания детей, делить собственность и долги.

Но если совместное проживание становится невозможным, бывшим супругам следует разобраться, какая собственность может считаться совместной, и на какие нужды были направлены деньги, взятые по долговым обязательствам.

Последствия развода: как разделить ипотечные долги с учётом исключительно собственной выгоды?

Брак распался — кредит остался

Для многих бывших супружеских пар, переживших развод, раздел имущества не становится проблемой; другие же представления не имеют, как поступать с кредитными долгами.

Даже если долговые обязательства были оформлены на одного из супругов, всё равно в большинстве случаев именно семейная пара обязана погашать задолженность. Обычно, чтобы оформить крупный кредит, заёмщику потребуется предоставить согласие другого супруга (ст. 253 ГК РФ). Это при условии, что у них совместная собственность.

Расторжение брачных уз не гарантирует экс-супругу избавление от кредитных обязательств. Всё равно платить придётся. Остаётся только определиться, какой методикой погашения задолженности целесообразнее воспользоваться.

Важно! Здесь следует учитывать, что ипотечный долг составляет лишь часть от общей задолженности супругов перед кредиторами, а залоговая квартира входит в состав общей имущественной массы, за обладание которой начинается борьба.

Мировое соглашение

Это самый спокойный способ, предоставляющий возможность урегулировать имущественные споры (ч. 2 ст. 38 СК РФ). Супруги садятся за стол переговоров и распределяют имущество, разбираются с долгами. Проводить такие переговоры самостоятельно не рекомендуется, так как сторона, более подготовленная, однозначно получит больше выгоды.

Поэтому, подписывая мировое соглашение, нужно заручиться поддержкой правоведа. Семейный юрист даже может выступать представителем супруга на таких переговорах. Это особо актуально в случае, если бывшие члены распавшейся семьи не желают лишний раз встречаться где-либо .

Судебные тяжбы

Если супруги не пожелали встречаться для заключения мирового соглашения или не смогли договориться, тогда имущественные споры переносятся в суд (ч. 3 ст. 38 СК РФ).

Суд учитывает все нюансы, и в таких разбирательствах суждение судьи не может быть однозначным. К примеру, бывшая супруга была домохозяйкой или же зарабатывала мало, так как массу времени тратила на поддержание в доме порядка и воспитание детей. Основные деньги приносил муж. После развода все вещи, недвижимость и долговые обязательства супруги разделили поровну (ст. 254 ГК РФ). Однако теперь муж имеет возможность без особых усилий погашать свою часть долга, а жене заработанных денег едва хватает на скромное существование.

Возможно, имущество и долги в этом случае не будут распределяться пропорционально, если супруга докажет, что она не имела возможности развиваться профессионально, чтобы зарабатывать больше, так как непрерывно была занята «поддержанием огонька в домашнем очаге». Зато, имея за спиной крепкий тыл, муж сумел сделать карьеру.

Если суд указал проживать детям совместно с матерью, то к ней после развода переходит большая часть залоговой недвижимости или даже квартира целиком. Это не означает, что отец детей тут же устранится от исполнения кредитных обязательств.

Следующая ситуация: один из разводящихся супругов доказывает, что, создавая произведение искусства (занимаясь научными изысканиями, поиском новых путей в бизнесе), он постоянно находился под жёстким прессингом другого супруга, агрессивно воспринимающего его «нелепые затеи». При этом деньги в дом любитель творчества всё же приносил, значит он может претендовать на доходы от своих творений в полном объёме. Они будут считаться его личными доходами, если так решит судья.

С другой стороны, кредит, единолично взятый на покупку квартиры, но потраченный на хобби (модернизацию жилья, превращение его фактически в выставочный зал) без получения на то согласия второго супруга, становится личной задолженностью (пункты 2 и 3 ст. 39 СК РФ).

Меняется ли статус супругов-заёмщиков после развода?

Кредитору безразлично, какие взаимоотношения поддерживают супруги. Для банка они созаёмщики, не более того. По кредитным обязательствам их солидарная ответственность сохраняется (п. 2 ст. 323 ГК РФ).

1. Экс-супруги совместно переводят деньги на счёт, указанный банком.

2. Каждый из супругов отвечает за свою часть долга.

3. Должником может оказаться только один супруг, если он:

  • проиграл деньги;
  • потратил на развлечения;
  • подарил чужому человеку;
  • заявил, что взятая сумма пропала неизвестно куда.

То есть, здесь взятые в банке средства не пошли в фонд семьи, а были потрачены на личные нужды одним из супругов. Однако совместным долгом будут считаться деньги:

  • потраченные на оздоровление любого из членов семьи;
  • вложенные в бизнес, который по условиям брачного договора не принадлежит исключительно супругу-бизнесмену.

Первый общепринятый способ раздела имущества: распределение долгов пропорционально объёму долей

При разделе имущества (естественно, только совместно нажитого) каждый из экс-супругов получает свою долю. Размер долей обычно устанавливается равный. Однако кто-то может получить меньшую долю:

  • как это обусловлено брачным контрактом;
  • если будет доказано в суде, что этот человек не принимал участия в содержании семьи (не вносил денег, не воспитывал детей);
  • в случае выражения собственного согласия по условиям мирового соглашения.

Бывает, что недвижимость оказывается абсолютно неликвидной, а общая задолженность семьи очень значительной. Так что не всегда супруг, получающий меньшую долю, остаётся в убытке, ведь долги каждому из супругов придётся оплачивать пропорционально размеру доли. Другими словами, чем меньше имущества получает бывший супруг, тем реже в роли должника оббивает пороги кредитных учреждений.

Но это не означает, что супруг, вписанный в договор в качестве солидарного должника и лишённый залоговой недвижимости по условиям мирового соглашения, теперь чист перед банком. Кредитор его не отпускал, согласия на расторжение договора не давал.

Второй удобный способ раздела имущества: назначение компенсации

Супруги договариваются (добровольно подписывают соглашение), что кто-то один из них самостоятельно погашает долги перед банком. При этом у данного лица появляется право выдвигать требования к другому экс-супругу по поводу выплаты компенсации, размер которой установлен в соглашении. Суть такого способа исполнения обязательств состоит в следующем.

1. Данные действия непременно согласовываются не только между супругами, но и с банком. Если кредитор соглашается на перевод обязательств, тогда:

  • в кредитный договор вносятся изменения;
  • заключается дополнительное соглашение;
  • прежняя закладная (на квартиру) аннулируется, оформляется новая.

2. При отказе другого супруга вносить плату по ипотеке, все обязательства берёт на себя первый супруг.

3. Квартира достаётся именно плательщику ипотеки – становится его собственностью. Хотя, если в договоре такой пункт отсутствует, то обстоятельство, что деньги вносил только один из супругов, не позволяет ему требовать увеличения доли в выкупленной недвижимости. Зато он может потребовать долю, принадлежащую второму супругу, через суд в качестве компенсации, ведь теперь второй бывший супруг становится его должником.

4. Если будет погашена остаточная сумма долга первым из разведённых супругов самостоятельно, на банковский счёт второго супруга потребуется перевести половину от той суммы, которая была внесена до оформления развода. Тогда выйдет, что ипотечный долг оплатил один человек, обретающий этим действием безраздельное право собственности.

Третья схема раздела имущества, предусматривающая продажу квартиры

Все прежние жизненные планы супругов изменились. Теперь они не собираются проживать совместно, так что оформленная по ипотечному договору квартира им не нужна. Они не желают иметь какие-либо общие обязательства, но хотят рассчитаться с банком и получить обратно вложенные ими средства. Тогда экс-супруги решают продать залоговое жильё.

Условия продажи квартиры могут быть разными. Однако все они предусматривают получение согласия банка и его контроль. Причём кредитор процедуру продажи квартиры контролирует довольно жёстко, ведь у банка имеются основания не доверять бывшим клиентам. Владельцы продаваемой недвижимости (пока ещё не полноценные собственники) могут получить деньги и скрыться, «позабыв» о долговых обязательствах.

Банку выгодно самостоятельно назначать риелторов, которые являются его партнёрами. В этом же банке открывается ячейка, через которую производится расчёт. Однако супруги-продавцы вправе самостоятельно искать покупателя. Также проведение операции может быть поручено представителю, функции которого обычно исполняет привлечённый юрист.

После погашения обязательств перед кредитором остаётся некоторая сумма. Обычно она меньше первоначального взноса, так как по условиям ипотеки выплачивается и тело займа, и проценты, а иногда приходится оплачивать ещё и пеню.

1. Если квартира приобреталась за совместные семейные средства, тогда остаток от вырученных средств делится пополам.

2. Если один из супругов вносил личные средства, и он сможет это подтвердить, тогда его доля увеличится.

3. Если в перечень сособственников залоговой квартиры были вписаны другие члены семьи (родители, дети, иные близкие родственники), значит в процессе разработки сложного компромисса между всеми участниками договора крайне желательно воспользоваться юридическим сопровождением.

Последствия несвоевременных выплат

Обычно оба супруга по отдельности обязуются вносить средства в процессе погашения ипотечного долга. Здесь очень важно, чтобы средства вносились вовремя. Иначе несвоевременное внесение средств одним из супругов приведёт к тому, что и добропорядочному должнику придётся оплачивать штрафы.

Нужно искать компромисс. Ведь если банк выставит на торги отобранную квартиру, убытки будут подсчитывать именно экс-супруги. Так что им заблаговременно нужно договариваться, идти на взаимные уступки, консультироваться с грамотным правоведом.

Допустим, супругам договориться не удалось, и образовался значительный долг. Тогда кредитор, согласно ст. 56 закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 г., взыскивает невыплаченную сумму через суд. Организовывается аукцион, квартира продаётся. Даже то обстоятельство, что залоговая квартира является единственным жильём, не становится препятствием для её реализации. Передаются бывшим обладателям квартиры с ипотечным обременением после расчёта с кредитором лишь остаточные средства.

Кредитор вправе обращать взыскание на недвижимое имущество в том случае, если сроки внесения обусловленных в договоре сумм были нарушены хотя бы 3 раза в течение 1 года. Незначительность просрочки не является оправданием. При этом в ипотечном договоре могут быть обозначены иные условия, при нарушении которых банк может стать инициатором продажи квартиры.

Залоговая недвижимость будет взыскиваться по решению суда, после получения исполнительного листа. Тогда право собственности на квартиру переходит к кредитору, но у него появляется обязательство перед бывшим клиентом. Естественно, в интересах банка продать жильё подешевле, чтобы оправдать вложенные им средства. То, что передаваемая супругам остаточная сумма окажется мизерной, инициатора продажи квартиры не волнует.

Право заёмщика на расторжение ипотечного договора: как его реализовать?

Расторжение ипотечного договора допускается или по условиям, изначально обозначенным в документе, или по решению судебного органа. Судья может признать доводы заёмщика обоснованными, если будет подтверждено существенное изменение обстоятельств.

Заёмщику потребуется подтвердить, что он:

  • не может исполнять обязательства;
  • заключая договор изначально, не мог предвидеть изменение обстоятельств;
  • принять меры, чтобы предотвратить наступление негативных обстоятельств, также не имел возможности;
  • был не в состоянии устранить последствия влияния негативных факторов.

То есть, если бы заёмщик мог предвидеть, что всё произойдёт именно так, как случилось после, он, конечно же, не стал бы оформлять ипотечный договор (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Но банк может выставить на суде свой контраргумент. От него в адрес заёмщика поступали предложения по поводу страхования:

  • залога (здесь – требование);
  • жизни заёмщика;
  • его здоровья.

Так что любое серьёзное изменение обстоятельств можно было не только предвидеть, но и частично предотвратить. Даже такой форс-мажор, как непредвиденная инфляция четырёхлетней давности, когда курс рубля относительно доллара резко снизился, и практически все заёмщики по валютным кредитам оказались неплатёжеспособными, судья не станет брать во внимание. Заёмщикам предлагается:

  • или воспользоваться гос. поддержкой по линии АИЖК;
  • или осуществить рефинансирование долга (произвести реструктуризацию на допустимых условиях).

Согласование сторонами условий расторжения ипотечного договора

Конечно, заёмщик и кредитор могут прийти к согласию и добровольно расторгнуть договор. Но на осуществление этой процедуры без судебного вмешательства банк пойдёт лишь в том случае, если это действие окажется выгодным кредитору. Ведь у него всегда в запасе имеется возможность продать залоговое имущество. Согласие достигается в следующих случаях.

Во-первых, супруги-заёмщики решили избавиться от квартиры путём её продажи. Долг тут же будет погашен за счёт вырученных средств. Однако банк, скорее всего, будет стремиться «помочь» клиентам реализовать эти замыслы. Он не только захочет контролировать передачу денег, но и постарается взять под собственный контроль поиск покупателя.

Во-вторых, для заёмщика может оказаться выгодным перевод долговых обязательств на третьих лиц, изначально не вписанных в договор. Квартира продаётся, но гораздо дешевле рыночной стоимости. То есть заёмщик, продавая залог, возвращает основную часть семейных средств, которые он уже внёс в приобретение квартиры.

В этой ситуации прежний документ теряет силу, зато появляется новый заёмщик, который становится залогодателем (п. 4 ст. 47 закона № 102-ФЗ). С ним банк заключает договор, и он продолжает погашать остаточный ипотечный долг.

Обычно кредитор соглашается на смену залогодателя, если у прежнего отмечаются финансовые проблемы. Кредитор хочет иметь надёжного и платёжеспособного клиента, а не входить в положение первоначального заёмщика, договариваться с ним, судиться, реструктуризировать задолженность, заниматься реализацией жилплощади.

Вывод

Избавиться от ипотечной квартиры, в которой экс-супругам всё равно совместно проживать не придётся, можно и даже желательно. Остаётся выбрать один из предложенных вариантов с учётом индивидуальных обстоятельств. Однако реализовать ипотечное жильё без согласия банка залогодатель не сможет, так как покупатель всё равно прояснит статус квартиры в ЕГРН, где устанавливается надпись на правоустанавливающих документах по поводу обременения.

Также крайне не рекомендуется затягивать с погашением долга. Иначе банк, воспользовавшись законными основаниями, сможет отобрать квартиру через суд, далее выселит из неё бывших владельцев и выставит дорогостоящее жильё на аукционе. В этой ситуации рассорившиеся супруги могут потерять фактически все средства, что уже были внесены в приобретение жилой недвижимости.

Многих неприятностей удаётся избежать, если изначально проконсультироваться с компетентным адвокатом. Он проверит документы, представляемые на подпись, поможет определиться с выбором наиболее оптимальной формы погашения ипотечной задолженности, а также разъяснит супругу-клиенту его имущественные права. Опытный юрист поможет гражданину не упустить своей выгоды и в процессе переговоров с оппонентом, и в ходе судебного процесса, но уже в качестве адвоката.

Дата: 22.07.2018
ВернутьсяВернуться